Crédito com garantia de imóvel ou veículo: vantagens reais e riscos que ninguém conta
Colocar um bem como garantia reduz bastante a taxa, mas muda completamente a natureza do risco. Entenda antes de assinar.
Por Equipe BCE Cred
Equipe de consultoria de crédito empresarial da BCE Cred
Como funciona
No crédito com garantia, um bem em seu nome é vinculado ao contrato por meio de alienação fiduciária. Você continua usando o imóvel ou o veículo normalmente, mas a propriedade fica registrada em favor da instituição até a quitação.
Como o risco da operação cai, as taxas costumam ser bem menores que as de crédito pessoal sem garantia, e os prazos, bem mais longos.
As vantagens que fazem sentido
Essa modalidade tende a ser adequada quando:
- O valor necessário é alto e o prazo curto tornaria a parcela impagável;
- O objetivo é trocar várias dívidas caras por uma única mais barata;
- Existe um projeto com retorno claro, como reforma que valoriza o imóvel ou investimento produtivo;
- A renda é estável e comporta a parcela com folga por todo o prazo.
Os riscos que precisam ser ditos com todas as letras
Se as parcelas deixarem de ser pagas, a instituição pode executar a garantia e retomar o bem. Em um contrato de 15 anos, a chance de passar por desemprego, doença ou queda de faturamento em algum momento não é desprezível.
Por isso, nunca recomendamos essa linha para cobrir despesa corrente ou para consumo. O bem que garante a operação costuma ser a moradia da família ou o veículo de trabalho — os dois ativos que mais fazem falta se perdidos.
Custos além dos juros
Coloque na conta antes de comparar propostas:
- Avaliação do bem e vistoria;
- Custas de registro em cartório, no caso de imóveis;
- Seguros exigidos em contrato;
- IOF e tarifa de cadastro, quando aplicáveis.
O que checar no contrato
Confirme o CET, o índice de correção usado, as condições de quitação antecipada e o percentual de desconto de juros nesse caso, o que acontece em caso de atraso e quais eventos permitem a execução da garantia. Leia com calma; se algo não estiver claro, peça explicação por escrito.
Como conduzimos esse tipo de operação
Quando um cliente nos procura para crédito com garantia, começamos avaliando se existe alternativa mais leve. Só seguimos adiante quando o objetivo é consistente e a parcela cabe no orçamento com margem de segurança. Preferimos perder uma operação a colocar a casa de alguém em risco.
Sobre este conteúdo: texto escrito pela equipe da BCE Cred, consultoria de crédito com atendimento presencial na Rua Elisiário Mendes, 55, Sala 01, Parque Iracema, Fortaleza (CE), a partir da nossa rotina de atendimento a pessoas físicas, MEIs e empresas da região.
Não constitui oferta de crédito nem recomendação individualizada. Valores citados são ilustrativos e variam conforme perfil, prazo e instituição. A BCE Cred não é instituição financeira e nunca cobra qualquer valor antecipado.
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